Mis on kohene makse? Mõista, kuidas uus tehnoloogia töötab Tootlikkus

Mis on kohene makse? Mõista, kuidas uus tehnoloogia töötab Tootlikkus

Kohesete maksete saabumisega Brasiiliasse võivad füüsilised krediitkaardid ja traditsioonilised pangaülekanded olla alakasutatud. 2018. aasta lõpus välja kuulutatud keskpanga projekti eesmärk on luua kiireid elektroonilisi tehinguid, mis on 24 tunni jooksul saadaval mobiiltelefoni kaudu ja aktsepteeritavad igas riigi asutuses.

LUGEGE: Nubankil on kuld- ja plaatinaversioon; tea vahet

Madalamate kulude ja hüvitisega mõne sekundi jooksul on selle uue asja eesmärk asendada ülekanded järk-järgult DOC või TEDga. Pangad, kaardilipud ja fintech toetavad seda algatust ning valmistuvad liituma BC välja töötatud platvormiga, mille testid algavad veebruaris. Vaadake altpoolt kõike seni teadaolevat uut viisi maksmiseks ja ülekandmiseks.

Kiirmaksed toimivad QR-koodi kaudu 24 tundi ööpäevas, seitse päeva nädalas. Foto: Divulgao / ItaKiirmaksed toimivad QR-koodi kaudu 24 tundi ööpäevas, seitse päeva nädalas. Foto: Divulgao / Ita

Kiirmaksed toimivad QR-koodi kaudu 24 tundi ööpäevas, seitse päeva nädalas. Foto: Divulgao / Ita

Kas soovite osta mobiiltelefone, telereid ja muid sooduskaupu? Tutvuge TechTudo võrdlusega

Milline kohene makse

Kiirmaksetega saab arveldada väärtpabereid elektrooniliselt reaalajas finantsasutuste vahel. Operatsioonid toimivad integreeritud platvormil, mida nimetatakse kiirmaksete süsteemiks (SPI), mille töötab välja ja haldab keskpank. Erinevalt tavalisest pangaülekandest vajate tehingu tegemiseks ainult identifikaatorit, näiteks CPF, e-post või mobiiltelefon.

Toiming sarnaneb selliste makserakendustega nagu Mercado Pago ja PicPay. Selle platvormi eesmärk on aga ühendada sellised traditsioonilised pangad nagu Banco do Brasil, Bradesco, Ita ja Santander, aga ka sellised digitaalsed pangad nagu Nubank, kaardilipud ja muud finantsteenuste pakkujad.

Praktikas toimub üksustevaheline teabevahetus kulisside taga ja kasutajad tegelevad peamiselt QR-koodidega. Kliendid, kes soovivad kohvi eest maksta, peavad ettevõtte koodi lugemiseks avama mobiilis rakenduse. Isiku tuvastamise kaudu, mis võib hõlmata sõrmejälgi või näo lugemist, kontrollib süsteem, kas toiming on kehtiv, ja teeb kohe ülekande.

Seda tüüpi koodi kasutamine maksete jaoks pole Brasiilias endiselt populaarne, kuid kasvab. 2020. aasta jaanuaris läbi viidud Capterra / Gartneri uuring näitas, et 57% vastanutest oli selle elektroonilise vahendi abil teinud mitut tüüpi tehinguid, olles huvitatud toimingute kiirest ja lihtsusest.

Krediidid tehakse asutuste jaoks õigeaegselt ja deebet võetakse otse krediitkaartidelt, pangakontode jääkidelt või muudelt tarbijate registreeritud makseviisidest. Sama kehtib ka kahe inimese vaheliste maksete kohta: väärtuse kiireks saatmiseks valige lihtsalt telefoniraamatust kontakt.

Makse kohene toimimine lubab sarnasust selliste rakendustega nagu PicPay Foto: Daniel Dutra / TechTudoMakse kohene toimimine lubab sarnasust selliste rakendustega nagu PicPay Foto: Daniel Dutra / TechTudo

Makse kohene toimimine lubab sarnasust selliste rakendustega nagu PicPay Foto: Daniel Dutra / TechTudo

See projekt on mõeldud kõigi teenimiseks, isegi kui neil pole pangakontot. Kõik maksed tehakse ühel platvormil ja need võivad hõlmata tehinguid üksikisikute, inimeste ja ettevõtete vahel, ettevõtete vahel ning nende ja valitsuse vahel. Seda seetõttu, et platvormi saab hallata iga algatusega seotud üksus. Erinevalt täna toimuvast kasutavad sama platvormi suured pangad või fintech väikemakseid. Andmebaas ja haldamine on keskpanga otsese vastutuse all.

Kiirmakse on kiirem ja odavam kui TED-fotoĂĽlekanded: Divulgao / PagBankKiirmakse on kiirem ja odavam kui TED-fotoĂĽlekanded: Divulgao / PagBank

Kiirmakse on kiirem ja odavam kui TED-fotoĂĽlekanded: Divulgao / PagBank

Erinevalt TED-ist ja DOC-st tõotab kiirmakse tasumist kohe ära: seda tüüpi kolme sekundi pikkuse teenuse puhul on maailma keskmine. Lisaks saab seda teenust töötada seitse päeva nädalas, 24 tundi ööpäevas, ilma katkestusteta. Praegu sõltuvad pangavõrgu kaudu tehtavad ülekanded asutuse tööajast, tööpäeviti vahemikus 06.30–17.00.

Ka otsemaksed on odavamad, kuna traditsioonilised pangandusvõrgud neid ei vahenda. Uue modaalsuse kavandatavad kulud on palju väiksemad kui TEDi ja DOCi taga asuva infrastruktuuriga seotud kulud. Kuid iga operaator saab ise otsustada, kuidas kulude vähendamine kliendile üle kantakse. Praegu võtavad pangad Brasiilia pangaliidu (FEBRABAN) andmetel tasu kuni 20 dollarit ülekande kohta.

Kiirmakseid peetakse füüsiliste kaartide kõige turvalisemaks asendajaks. Üks eeliseid on võimalus maksja koodi muuta iga ostuga, suurendades tehingu kaitse taset: kaardile salvestatud kordumatu järjestuse asemel saab rakendus iga uue toimingu korral väljastada erineva QR-koodi.

Lisaks suuremale turvalisusele saavad kliendid kasu mis tahes maksevahendite kasutamisest, olenemata ettevõtte partnerlusest selliste ostjatega nagu Cielo ja Rede. Samuti pole vaja teada, kas asukoht aktsepteerib Visa, Mastercard või muid kaardimärke. Sama kehtib kontodeebettide ja muude maksetega ühilduvate viiside kohta.

Kui füüsilise kaardi nõuetele vastavus on väiksem, on oodata ka masinaturu langust. Lõppude lõpuks ei vaja kliendid enam krediidi abil ostmiseks plastikut ja ettevõtted ei vaja enam väärtuse saamiseks spetsiaalseid seadmeid. Sõltuvalt liikmelisusest võivad kiirmaksed asendada ka boleto.

Tarbijatel on vähem põhjust füüsiliste kaartide kasutamiseks. Foto: Pond5Tarbijatel on vähem põhjust füüsiliste kaartide kasutamiseks. Foto: Pond5

Tarbijatel on vähem põhjust füüsiliste kaartide kasutamiseks. Foto: Pond5

Keskpanga kiirmakselahendus ei järgi blockchain-tehnoloogiat kasutades maailmatrende. Krüptograafipäevikute kasutuselevõtmise asemel arendavad üksused tsentraliseeritud juhtimisega lahendusi, kus kogu suhtlus toimub tehingute valideerimiseks, kuid see ei takista sõltumatute alternatiivide olemasolu.

Üks juhtum on Spin Pay, kiirmaksete lüüs, mis kasutab plokiahelat ega ole BC süsteemiga ühendatud. Ettevõte on traditsiooniliste makseviisidega proovinud konkureerida alates oktoobrist 2019. Toimimine on lahkumine sellest, mida oodatakse 2020. aasta lõpuks: kasutajad saavad paroolide asemel kasutada selfisid või sõrmejälgi tehingute kinnitamiseks ja otsetoetustega ostude tegemiseks.

Detsembris tõstatas majandusminister Paulo Guedes võimaluse maksustada elektroonilisi tehinguid. Minister kaitses sel puhul sammu kui viisi asendada kogud, mis tulenesid palgaarvestusest vabastamisest. Föderaalvalitsus pole veel kinnitanud, kas kohesete maksete saabumine langeb kokku uue tehingumaksu loomisega.

Keskpanga süsteemi esimene testimine toimub veebruaris ja krüpteerimistehnoloogia standardimise ning süsteemis kasutajate autentimise viiside osas on veel otsus teha. Kiirmaksete esimene etapp jõuab eeldatavasti üldsuseni 2020. aasta novembris, kuid piiratud funktsionaalsusega.

Dark WhatsApp: saate teada, kuidas seda funktsiooni alla laadida ja kasutada

Dark WhatsApp: saate teada, kuidas seda funktsiooni alla laadida ja kasutada

Kuidas toimivad boleto maksed reklaamides? Vaadake näpunäiteid TechTudo foorumist